洞察观点
开放银行对传统银行创新的影响
开放银行模式可以为消费者和商户双方创造价值。支付宝和微信支付已经走在前面，他们以电子商务平台或者社交平台为核心，为消费者提供更为顺畅的个性化体验和包括P2P支付在内的多种支付选项，这种模式同时催生出提供生活、金融、服务等在内一站式的APP。例如，金融科技企业Trustly将消费贷款嵌入APP中，在客户消费旅程的关键时点向客户询问是否需要申请贷款，比如结账的前一刻，此时消费者的购买意愿已建立，非常容易成交。
机会一、普惠金融迎来新机遇
通过汇集不同系统中少量的个人资料，可实现更精确的风险评分和信贷审批，进而推动开展普惠金融，比如在非洲开展业务的美国金融企业Angaza Design。同时，随着更多潜在客户纳入正规金融系统，开放银行可推动市场增长并潜在催生出利润丰厚的新服务。还有一类创新致力于整合非金融数据与交易记录，并从中找出新的洞见和商机，孵化器和风投资本也在积极关注这类创业公司，例如智能投顾服务商Wealthfront最近推出一款借款产品，利用客户的历史交易数据，无需信用审核，以持有资产作为抵押来提供借款。银行不妨利用自身积累下来的金融数据开展普惠金融领域的探索。
机会二、产品创新的新时代
在开放银行的大趋势下，传统银行将难免对部分传统领域失去掌控力，但它们也会收获一个更加广阔的行业利润池，而且有机会成为其中的主导者。例如，传统银行可创新产品，将预测分析和人工智能技术与借贷融资相结合，大幅改善零售客户和对公客户的服务。谁愿意率先对企业积极开放数据、抢先提供客户需要的创新产品，谁就能够获得先发优势。所谓的创新产品既包括更便捷的操作界面，也包括各种增值服务，如Monzo等线上银行设计的预算管理、支出分类等功能。仰赖于长期以来累积的客户信任关系，传统银行短期内不太会丧失竞争优势，但它们必须立即行动起来，以应对来自新兴企业日益白热化的竞争。
机会三、网关服务提供商的兴起
人们一直在关注银行的老旧系统与API接口的对接开放进程，同时，我们也应积极关注支付发起服务提供商（Payment Initiation Service Providers, PISP）和账户信息服务提供商（Account Information Service Providers, AISP）与银行间的交互端口。由于PSD2 并未就技术标准做出详细规定，“网关服务提供商”将成为未来新的关注热点。
Google收购API管理平台Apigee也印证了这一趋势，与Xignite和Plaid等一起，加剧这一领域的竞争。这其中的成功关键在于银行、第三方提供商以及网关服务提供商在内的各方，能否构建起安全可靠且不牺牲速度的交互流程。
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